信用污點(diǎn)致買房難貸款
房產(chǎn)問(wèn)答2019-01-06 17:43
房地產(chǎn)知識(shí)
精選回答
中山個(gè)人房源網(wǎng)核心提示：交通違法、房貸還款多次逾期、拖欠水電氣費(fèi)等將與個(gè)人信用掛鉤，火爆樓市點(diǎn)燃市民投資熱情，因個(gè)人信用問(wèn)題貸不上款者不在少數(shù)，“信用污點(diǎn)”讓他與靚房失之交臂...
“一個(gè)月后，酒駕、毒駕、違反凌晨2時(shí)至5時(shí)禁行以及其他一次記12分或者被行拘，均將與個(gè)人信用掛鉤！”這一新聞一出，可謂一石激起千層浪，這里釋放出一個(gè)信號(hào)：交通違法記錄將掛鉤個(gè)人信用。
這是在房貸還款多次逾期、拖欠水電氣費(fèi)、地鐵逃票、故意侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)等影響信用記錄后，又一影響個(gè)人信用記錄的重要舉措出臺(tái)。個(gè)人信用作為隱形的 “經(jīng)濟(jì)身份證”真的會(huì)影響我們的生活？個(gè)人信用到底是個(gè)什么鬼？這幾天，記者走訪樓盤(pán)、銀行等進(jìn)行了調(diào)查。
在售樓盤(pán)20人中就有1人受此困擾
3月25日下午4點(diǎn)，東區(qū)廣珠公路旁的幸福天地售樓部?jī)?nèi)只有兩三名購(gòu)房者。經(jīng)過(guò)前一段時(shí)間的火爆銷售，該樓盤(pán)560多套房源如今只剩下70套左右。雖然負(fù)責(zé)的簽約業(yè)務(wù)已經(jīng)完成了大多數(shù)，但廣東正日律師事務(wù)所律師梁翠瑩卻閑不下來(lái)。
幸福天地2015年11月開(kāi)盤(pán)，梁翠瑩就開(kāi)始在售樓部專職負(fù)責(zé)購(gòu)房者和開(kāi)發(fā)商的簽約業(yè)務(wù)。開(kāi)發(fā)商賣出的490多套房子中，除了集中簽約需要律所安排同事幫忙外，梁翠瑩經(jīng)手了大部分簽約業(yè)務(wù)。由于約有90%的購(gòu)房者都是選擇貸款買房，受理購(gòu)房者的信用記錄查詢申請(qǐng)并提交到銀行，成了梁翠瑩每天必須要做的一項(xiàng)工作。
“購(gòu)房者看中房源后，出了要提交申請(qǐng)商業(yè)貸款的收入證明、銀行流水基本資料外，還需要簽訂一份個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書(shū)。”梁翠瑩的辦公桌面上整齊擺放著中山各大國(guó)有和商業(yè)銀行的授權(quán)書(shū)。這些授權(quán)書(shū)的內(nèi)容大同小異，即購(gòu)房者同意授權(quán)銀行對(duì)其信貸業(yè)務(wù)交易（含違約等不良信息）進(jìn)行查詢。
在開(kāi)盤(pán)的5個(gè)月里，450多份授權(quán)書(shū)提交到銀行后，卻有20多份查詢結(jié)果顯示購(gòu)房者有不良信用記錄?！斑@些購(gòu)房者有的是個(gè)人此前的貸款出現(xiàn)了逾期還款的情況，有的是夫妻一方有不良記錄而影響了另一方，還有的只是因?yàn)樾庞每ㄍ浕蛏龠€款，導(dǎo)致個(gè)人信用記錄被‘黃牌警告’?！?br />
梁翠瑩說(shuō)，由于每家商業(yè)銀行的要求不一，有的很嚴(yán)格，即使申請(qǐng)貸款的購(gòu)房者只出現(xiàn)一兩次逾期，就拒絕放款；有的銀行則可以把這個(gè)逾期次數(shù)控制在四五次以下也能接受。對(duì)于輕微不良記錄的購(gòu)房者，銀行要么提高首付，要么提高10%的貸款利率。
“我們核實(shí)發(fā)現(xiàn)，這20多名購(gòu)房者大多數(shù)是因?yàn)閷?duì)個(gè)人信用記錄知之甚少，不夠重視而導(dǎo)致有信用度瑕疵的。后來(lái)，我們都協(xié)助購(gòu)房者通過(guò)轉(zhuǎn)向其他銀行貸款而順利買下了房子。”幸福天地樓盤(pán)的營(yíng)銷總監(jiān)林凱航說(shuō)。
有人因還款逾期貸不了款
“事實(shí)上，因?yàn)樾庞糜涗洸涣级谫?gòu)房過(guò)程中遭銀行拒貸或提高利率的情況并不鮮見(jiàn)。”梁翠瑩說(shuō)，她和在其他樓盤(pán)負(fù)責(zé)簽約的同事閑聊時(shí)，也聊起這個(gè)話題。目前，梁翠瑩手頭上還有一名客戶簽約后，遭銀行拒絕貸款的煩心事。
2016年1月，購(gòu)房者阿偉（化名）來(lái)到幸福天地看房，后來(lái)以6000多元的價(jià)格買下了100多平方米的房子。當(dāng)時(shí)，梁翠瑩幫阿偉初審查詢征信系統(tǒng)時(shí)發(fā)現(xiàn)他的記錄良好。于是，阿偉很快和開(kāi)發(fā)商簽了合同并付了首付。
“人民銀行的征信系統(tǒng)3個(gè)月更新一次，阿偉的資料已經(jīng)到了國(guó)土備案后，卻出了一個(gè)意外。”梁翠瑩說(shuō)，阿偉的信用卡在買房前一兩個(gè)月出現(xiàn)了兩次逾期的情況。雖然金額一共也就800多元，但該銀行向省行提交了貸款資料后，省行認(rèn)為逾期金額太大，從而拒絕批準(zhǔn)此次貸款。
隨后，阿偉又向銀行提交了其他資料，用于證明他有穩(wěn)定的收入，是因?yàn)椴恍⌒亩馄诹?。目前，省行還沒(méi)有對(duì)阿偉的再申請(qǐng)作出答復(fù)。如今，幸福天地的單價(jià)已經(jīng)漲到了每平方米8000元。一旦房子買不成，阿偉也暫時(shí)失去了以6000多元單價(jià)買下該房子的機(jī)會(huì)。
“按照合同約定，阿偉如果不能在簽約的3個(gè)月內(nèi)完成貸款，就必須全額付款。如果不能全額付款，很可能因此要按照合同約定，為自己的違約行為負(fù)責(zé)?！绷捍洮撜f(shuō)。
除了阿偉以外，還有一名購(gòu)房者讓梁翠瑩記憶深刻?！斑@位客戶此前有汽車貸款，月供3000余元。但有一個(gè)月，他往要還款的信用卡賬戶恰好就少轉(zhuǎn)了1元錢，銀行扣不了款，兩次打電話給他。”梁翠瑩說(shuō)，這名購(gòu)房者心想自己卡里明明存了錢，他以為這兩通電話是騙子打來(lái)的。
后來(lái)，這名購(gòu)房者還提起還清了貸款，卻因?yàn)?元錢背負(fù)了“信用記錄不良”的麻煩。這次買房，他不得不找當(dāng)時(shí)車貸的銀行開(kāi)具了提前結(jié)清的證明，經(jīng)過(guò)一番努力最終獲得了銀行放款。
商業(yè)銀行不良信用記錄的負(fù)面影響
記者走訪了一些當(dāng)事人和多家商業(yè)銀行了解到，一些消費(fèi)者或許因?yàn)椴涣私庑庞孟M(fèi)，有意無(wú)意給自己帶來(lái)了信用不良的記錄，從而給自己的生活帶來(lái)不少的麻煩。
案例一：信用卡透支不還無(wú)法申請(qǐng)房貸
小張?jiān)谀侠舒?zhèn)工作。年前，他與人商定了購(gòu)買對(duì)方一套位于南朗鎮(zhèn)的商品房，尤其難得的是，對(duì)方愿意以當(dāng)初買得時(shí)的原價(jià)轉(zhuǎn)讓。這在“深中通道概念”導(dǎo)致南朗鎮(zhèn)房?jī)r(jià)大漲的背景下實(shí)在難得。對(duì)此小張也喜出望外。
小張剛工作不久，經(jīng)濟(jì)條件有限，只能通過(guò)銀行按揭的方式支付房款。然而，當(dāng)他去某銀行申請(qǐng)住房按揭貸款時(shí)，卻遭到銀行的拒絕，理由是：他的信用卡存在“信用不良記錄”。
原來(lái)，小張多次通過(guò)信用卡透支，卻并沒(méi)有都及時(shí)補(bǔ)上。包括在申請(qǐng)房貸時(shí)，他還有一筆透支處于逾期未還的狀態(tài)。
小張急忙將透支款結(jié)清并按約支付了逾期利息。但銀行依然拒貸。小張多次與銀行溝通，說(shuō)明情況、痛表決心，希望銀行能夠幫助消除他的信用不良記錄并發(fā)放房貸。但銀行表示，這種記錄是無(wú)法清除的，貸款，更是不可能。
小張只得遺憾地放棄了自己購(gòu)房的愿望。
案例二：因沒(méi)能如期還貸影響信用貸款
小王因有事急用錢，便向一家小貸公司申請(qǐng)無(wú)擔(dān)保的信用貸款。由于小王是公務(wù)員，有著穩(wěn)定的收入，每月還有一筆不菲的公積金。所以，當(dāng)他與小貸公司的工作人員咨詢后，工作人員表示他的情況獲批的可能性非常大。
當(dāng)小王按照小貸公司的要求提供了相關(guān)材料，包括還特地到人民銀行去打印了一份自己的征信記錄，最后得到的卻是拒絕放貸的回復(fù)。理由是：小王的征信記錄顯示，他現(xiàn)在所住房屋是通過(guò)某銀行按揭貸款支付的，而他有十多次沒(méi)有能夠如期償還房貸。
小王解釋說(shuō)，他的沒(méi)有如期還貸，完全是由于疏忽導(dǎo)致的，當(dāng)?shù)弥约簺](méi)有還貸后，立即就還上了。
小貸公司工作人員告訴小王，他的逾期還貸時(shí)間大多只有一兩天，多的也不超過(guò)一周，嚴(yán)格說(shuō)來(lái)不屬于信用不良。但是，糟糕的是，就在他申請(qǐng)貸款的上一個(gè)月，他就“逾期”了。按照公司的規(guī)定，這種情況就不能放貸。如果小王還想貸款，只有當(dāng)月如期還房貸，然后等到下一個(gè)月再來(lái)申請(qǐng)。
小王無(wú)奈地只有另謀他途。
案例三：配偶的不良記錄也會(huì)影響自己
小李到某銀行申請(qǐng)一筆一手住房貸款，銀行客戶經(jīng)理審查其申請(qǐng)資料及征信報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)小李有征信不良記錄。
客戶經(jīng)理立即向小李了解情況，小李稱，自己每月均如期還款，不承認(rèn)其存在逾期?？蛻艚?jīng)理向小李解釋，其配偶三年前有一信用卡欠款一直未還。
在得知這一情況后，小李的配偶才匆匆忙忙跑到銀行來(lái)結(jié)清信用卡欠款，并要求銀行出具還款證明以便他到其他銀行繼續(xù)辦理住房按揭。
信用記錄不良有什么后果？
信用不良記錄對(duì)當(dāng)事人的影響首先是體現(xiàn)在與銀行的其他貸款業(yè)務(wù)中。
據(jù)中山個(gè)人房源網(wǎng)了解，商業(yè)銀行受理某人的貸款申請(qǐng)后，首先會(huì)先審查他名下的信用卡的使用情況及其他分期付款的償付情況，如果出現(xiàn)逾期次數(shù)較多，在銀行看來(lái)借款人不具備按時(shí)足額還款能力，為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往會(huì)拒絕放貸給該人。對(duì)于一般的拖欠行為，將影響該人在銀行獲得后續(xù)貸款的可能。
需要特別注意的是，這種影響并非只是局限于預(yù)期還貸的銀行和地點(diǎn)，而是可能導(dǎo)致該人在全國(guó)各地任何一個(gè)銀行都不可能得到貸款。對(duì)于上了“黑名單”的人，則可能被做出一系列的“限高”即限制高消費(fèi)的規(guī)定，如乘坐飛機(jī)或高鐵、出境旅游等等，都可能被禁止。
銀行會(huì)關(guān)注企業(yè)主要高管人員的信用記錄，有關(guān)信用記錄會(huì)作為企業(yè)授信的重要參考信息。如果某人是企業(yè)負(fù)責(zé)人，如擔(dān)任企業(yè)的法人代表或董事長(zhǎng)之類的職務(wù)，當(dāng)他的企業(yè)申辦銀行業(yè)務(wù)，銀行就會(huì)查詢法人代表或董事長(zhǎng)的“個(gè)人征信報(bào)告”、“法院失信人名單”，若企業(yè)的法人代表或董事長(zhǎng)出現(xiàn)信用卡欠款，缺乏基本的誠(chéng)信，企業(yè)的信用評(píng)級(jí)一定受影響。
據(jù)說(shuō)，曾經(jīng)有一個(gè)公務(wù)員，因惡意拖欠還款，被銀行司法起訴，導(dǎo)致其被單位辭退。
哪些人能查你的信用記錄？
前面介紹了個(gè)人征信記錄系統(tǒng)的內(nèi)容，不少人可能擔(dān)心，如此大量的私密信息，如果讓他人知道了，不僅難堪，更有可能影響安全。這種擔(dān)憂大可不必。因?yàn)椋@種記錄并非任何人都能夠隨便查詢的，即使是銀行也不能。
商業(yè)銀行只有在辦理審核貸款申請(qǐng)、信用卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人、私人銀行等業(yè)務(wù)審核申請(qǐng)人準(zhǔn)入資格等；對(duì)已發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，可以在客戶授權(quán)基礎(chǔ)上查詢個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。
注意：一定要得到你的授權(quán)！
如果你不愿意授權(quán)，銀行也無(wú)法查詢你的征信記錄。當(dāng)然，如此你就得放棄與該銀行發(fā)生相關(guān)的業(yè)務(wù)。如果你確實(shí)希望與某銀行發(fā)生相關(guān)的業(yè)務(wù)，你就只能授權(quán)它查詢你的征信記錄。
按照規(guī)定，銀行在審批前取得客戶授權(quán)的，業(yè)務(wù)存續(xù)期間進(jìn)行貸后管理查詢無(wú)需客戶重復(fù)授權(quán)。其它業(yè)務(wù)查詢都必須客戶書(shū)面授權(quán)。
個(gè)人也可以攜帶本人身份證件到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)進(jìn)行柜臺(tái)或自助查詢，也可以本人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)（https://ipcrs.pbccrc.org.cn）查詢。
你可以在你的征信記錄里看到有哪些機(jī)構(gòu)由于什么原因查詢過(guò)自己的“檔案”。如果你發(fā)現(xiàn)有非法查詢的行為，可以向人民銀行征信中心反映并要求依法處理。如果銀行違規(guī)查詢征信記錄，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被處以1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下的罰款；涉嫌犯罪的，將移交司法機(jī)關(guān)。
責(zé)任編輯：中山房產(chǎn)網(wǎng)
文/記者 張房耿 徐兵 制圖/陳思理
“一個(gè)月后，酒駕、毒駕、違反凌晨2時(shí)至5時(shí)禁行以及其他一次記12分或者被行拘，均將與個(gè)人信用掛鉤！”這一新聞一出，可謂一石激起千層浪，這里釋放出一個(gè)信號(hào)：交通違法記錄將掛鉤個(gè)人信用。
這是在房貸還款多次逾期、拖欠水電氣費(fèi)、地鐵逃票、故意侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)等影響信用記錄后，又一影響個(gè)人信用記錄的重要舉措出臺(tái)。個(gè)人信用作為隱形的 “經(jīng)濟(jì)身份證”真的會(huì)影響我們的生活？個(gè)人信用到底是個(gè)什么鬼？這幾天，記者走訪樓盤(pán)、銀行等進(jìn)行了調(diào)查。
在售樓盤(pán)20人中就有1人受此困擾
3月25日下午4點(diǎn)，東區(qū)廣珠公路旁的幸福天地售樓部?jī)?nèi)只有兩三名購(gòu)房者。經(jīng)過(guò)前一段時(shí)間的火爆銷售，該樓盤(pán)560多套房源如今只剩下70套左右。雖然負(fù)責(zé)的簽約業(yè)務(wù)已經(jīng)完成了大多數(shù)，但廣東正日律師事務(wù)所律師梁翠瑩卻閑不下來(lái)。
幸福天地2015年11月開(kāi)盤(pán)，梁翠瑩就開(kāi)始在售樓部專職負(fù)責(zé)購(gòu)房者和開(kāi)發(fā)商的簽約業(yè)務(wù)。開(kāi)發(fā)商賣出的490多套房子中，除了集中簽約需要律所安排同事幫忙外，梁翠瑩經(jīng)手了大部分簽約業(yè)務(wù)。由于約有90%的購(gòu)房者都是選擇貸款買房，受理購(gòu)房者的信用記錄查詢申請(qǐng)并提交到銀行，成了梁翠瑩每天必須要做的一項(xiàng)工作。
“購(gòu)房者看中房源后，出了要提交申請(qǐng)商業(yè)貸款的收入證明、銀行流水基本資料外，還需要簽訂一份個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書(shū)。”梁翠瑩的辦公桌面上整齊擺放著中山各大國(guó)有和商業(yè)銀行的授權(quán)書(shū)。這些授權(quán)書(shū)的內(nèi)容大同小異，即購(gòu)房者同意授權(quán)銀行對(duì)其信貸業(yè)務(wù)交易（含違約等不良信息）進(jìn)行查詢。
在開(kāi)盤(pán)的5個(gè)月里，450多份授權(quán)書(shū)提交到銀行后，卻有20多份查詢結(jié)果顯示購(gòu)房者有不良信用記錄?！斑@些購(gòu)房者有的是個(gè)人此前的貸款出現(xiàn)了逾期還款的情況，有的是夫妻一方有不良記錄而影響了另一方，還有的只是因?yàn)樾庞每ㄍ浕蛏龠€款，導(dǎo)致個(gè)人信用記錄被‘黃牌警告’?！?br />
梁翠瑩說(shuō)，由于每家商業(yè)銀行的要求不一，有的很嚴(yán)格，即使申請(qǐng)貸款的購(gòu)房者只出現(xiàn)一兩次逾期，就拒絕放款；有的銀行則可以把這個(gè)逾期次數(shù)控制在四五次以下也能接受。對(duì)于輕微不良記錄的購(gòu)房者，銀行要么提高首付，要么提高10%的貸款利率。
“我們核實(shí)發(fā)現(xiàn)，這20多名購(gòu)房者大多數(shù)是因?yàn)閷?duì)個(gè)人信用記錄知之甚少，不夠重視而導(dǎo)致有信用度瑕疵的。后來(lái)，我們都協(xié)助購(gòu)房者通過(guò)轉(zhuǎn)向其他銀行貸款而順利買下了房子。”幸福天地樓盤(pán)的營(yíng)銷總監(jiān)林凱航說(shuō)。
有人因還款逾期貸不了款
“事實(shí)上，因?yàn)樾庞糜涗洸涣级谫?gòu)房過(guò)程中遭銀行拒貸或提高利率的情況并不鮮見(jiàn)。”梁翠瑩說(shuō)，她和在其他樓盤(pán)負(fù)責(zé)簽約的同事閑聊時(shí)，也聊起這個(gè)話題。目前，梁翠瑩手頭上還有一名客戶簽約后，遭銀行拒絕貸款的煩心事。
2016年1月，購(gòu)房者阿偉（化名）來(lái)到幸福天地看房，后來(lái)以6000多元的價(jià)格買下了100多平方米的房子。當(dāng)時(shí)，梁翠瑩幫阿偉初審查詢征信系統(tǒng)時(shí)發(fā)現(xiàn)他的記錄良好。于是，阿偉很快和開(kāi)發(fā)商簽了合同并付了首付。
“人民銀行的征信系統(tǒng)3個(gè)月更新一次，阿偉的資料已經(jīng)到了國(guó)土備案后，卻出了一個(gè)意外。”梁翠瑩說(shuō)，阿偉的信用卡在買房前一兩個(gè)月出現(xiàn)了兩次逾期的情況。雖然金額一共也就800多元，但該銀行向省行提交了貸款資料后，省行認(rèn)為逾期金額太大，從而拒絕批準(zhǔn)此次貸款。
隨后，阿偉又向銀行提交了其他資料，用于證明他有穩(wěn)定的收入，是因?yàn)椴恍⌒亩馄诹?。目前，省行還沒(méi)有對(duì)阿偉的再申請(qǐng)作出答復(fù)。如今，幸福天地的單價(jià)已經(jīng)漲到了每平方米8000元。一旦房子買不成，阿偉也暫時(shí)失去了以6000多元單價(jià)買下該房子的機(jī)會(huì)。
“按照合同約定，阿偉如果不能在簽約的3個(gè)月內(nèi)完成貸款，就必須全額付款。如果不能全額付款，很可能因此要按照合同約定，為自己的違約行為負(fù)責(zé)?！绷捍洮撜f(shuō)。
除了阿偉以外，還有一名購(gòu)房者讓梁翠瑩記憶深刻?！斑@位客戶此前有汽車貸款，月供3000余元。但有一個(gè)月，他往要還款的信用卡賬戶恰好就少轉(zhuǎn)了1元錢，銀行扣不了款，兩次打電話給他。”梁翠瑩說(shuō)，這名購(gòu)房者心想自己卡里明明存了錢，他以為這兩通電話是騙子打來(lái)的。
后來(lái)，這名購(gòu)房者還提起還清了貸款，卻因?yàn)?元錢背負(fù)了“信用記錄不良”的麻煩。這次買房，他不得不找當(dāng)時(shí)車貸的銀行開(kāi)具了提前結(jié)清的證明，經(jīng)過(guò)一番努力最終獲得了銀行放款。
商業(yè)銀行不良信用記錄的負(fù)面影響
記者走訪了一些當(dāng)事人和多家商業(yè)銀行了解到，一些消費(fèi)者或許因?yàn)椴涣私庑庞孟M(fèi)，有意無(wú)意給自己帶來(lái)了信用不良的記錄，從而給自己的生活帶來(lái)不少的麻煩。
案例一：信用卡透支不還無(wú)法申請(qǐng)房貸
小張?jiān)谀侠舒?zhèn)工作。年前，他與人商定了購(gòu)買對(duì)方一套位于南朗鎮(zhèn)的商品房，尤其難得的是，對(duì)方愿意以當(dāng)初買得時(shí)的原價(jià)轉(zhuǎn)讓。這在“深中通道概念”導(dǎo)致南朗鎮(zhèn)房?jī)r(jià)大漲的背景下實(shí)在難得。對(duì)此小張也喜出望外。
小張剛工作不久，經(jīng)濟(jì)條件有限，只能通過(guò)銀行按揭的方式支付房款。然而，當(dāng)他去某銀行申請(qǐng)住房按揭貸款時(shí)，卻遭到銀行的拒絕，理由是：他的信用卡存在“信用不良記錄”。
原來(lái)，小張多次通過(guò)信用卡透支，卻并沒(méi)有都及時(shí)補(bǔ)上。包括在申請(qǐng)房貸時(shí)，他還有一筆透支處于逾期未還的狀態(tài)。
小張急忙將透支款結(jié)清并按約支付了逾期利息。但銀行依然拒貸。小張多次與銀行溝通，說(shuō)明情況、痛表決心，希望銀行能夠幫助消除他的信用不良記錄并發(fā)放房貸。但銀行表示，這種記錄是無(wú)法清除的，貸款，更是不可能。
小張只得遺憾地放棄了自己購(gòu)房的愿望。
案例二：因沒(méi)能如期還貸影響信用貸款
小王因有事急用錢，便向一家小貸公司申請(qǐng)無(wú)擔(dān)保的信用貸款。由于小王是公務(wù)員，有著穩(wěn)定的收入，每月還有一筆不菲的公積金。所以，當(dāng)他與小貸公司的工作人員咨詢后，工作人員表示他的情況獲批的可能性非常大。
當(dāng)小王按照小貸公司的要求提供了相關(guān)材料，包括還特地到人民銀行去打印了一份自己的征信記錄，最后得到的卻是拒絕放貸的回復(fù)。理由是：小王的征信記錄顯示，他現(xiàn)在所住房屋是通過(guò)某銀行按揭貸款支付的，而他有十多次沒(méi)有能夠如期償還房貸。
小王解釋說(shuō)，他的沒(méi)有如期還貸，完全是由于疏忽導(dǎo)致的，當(dāng)?shù)弥约簺](méi)有還貸后，立即就還上了。
小貸公司工作人員告訴小王，他的逾期還貸時(shí)間大多只有一兩天，多的也不超過(guò)一周，嚴(yán)格說(shuō)來(lái)不屬于信用不良。但是，糟糕的是，就在他申請(qǐng)貸款的上一個(gè)月，他就“逾期”了。按照公司的規(guī)定，這種情況就不能放貸。如果小王還想貸款，只有當(dāng)月如期還房貸，然后等到下一個(gè)月再來(lái)申請(qǐng)。
小王無(wú)奈地只有另謀他途。
案例三：配偶的不良記錄也會(huì)影響自己
小李到某銀行申請(qǐng)一筆一手住房貸款，銀行客戶經(jīng)理審查其申請(qǐng)資料及征信報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)小李有征信不良記錄。
客戶經(jīng)理立即向小李了解情況，小李稱，自己每月均如期還款，不承認(rèn)其存在逾期?？蛻艚?jīng)理向小李解釋，其配偶三年前有一信用卡欠款一直未還。
在得知這一情況后，小李的配偶才匆匆忙忙跑到銀行來(lái)結(jié)清信用卡欠款，并要求銀行出具還款證明以便他到其他銀行繼續(xù)辦理住房按揭。
信用記錄不良有什么后果？
信用不良記錄對(duì)當(dāng)事人的影響首先是體現(xiàn)在與銀行的其他貸款業(yè)務(wù)中。
據(jù)中山個(gè)人房源網(wǎng)了解，商業(yè)銀行受理某人的貸款申請(qǐng)后，首先會(huì)先審查他名下的信用卡的使用情況及其他分期付款的償付情況，如果出現(xiàn)逾期次數(shù)較多，在銀行看來(lái)借款人不具備按時(shí)足額還款能力，為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往會(huì)拒絕放貸給該人。對(duì)于一般的拖欠行為，將影響該人在銀行獲得后續(xù)貸款的可能。
需要特別注意的是，這種影響并非只是局限于預(yù)期還貸的銀行和地點(diǎn)，而是可能導(dǎo)致該人在全國(guó)各地任何一個(gè)銀行都不可能得到貸款。對(duì)于上了“黑名單”的人，則可能被做出一系列的“限高”即限制高消費(fèi)的規(guī)定，如乘坐飛機(jī)或高鐵、出境旅游等等，都可能被禁止。
銀行會(huì)關(guān)注企業(yè)主要高管人員的信用記錄，有關(guān)信用記錄會(huì)作為企業(yè)授信的重要參考信息。如果某人是企業(yè)負(fù)責(zé)人，如擔(dān)任企業(yè)的法人代表或董事長(zhǎng)之類的職務(wù)，當(dāng)他的企業(yè)申辦銀行業(yè)務(wù)，銀行就會(huì)查詢法人代表或董事長(zhǎng)的“個(gè)人征信報(bào)告”、“法院失信人名單”，若企業(yè)的法人代表或董事長(zhǎng)出現(xiàn)信用卡欠款，缺乏基本的誠(chéng)信，企業(yè)的信用評(píng)級(jí)一定受影響。
據(jù)說(shuō)，曾經(jīng)有一個(gè)公務(wù)員，因惡意拖欠還款，被銀行司法起訴，導(dǎo)致其被單位辭退。
哪些人能查你的信用記錄？
前面介紹了個(gè)人征信記錄系統(tǒng)的內(nèi)容，不少人可能擔(dān)心，如此大量的私密信息，如果讓他人知道了，不僅難堪，更有可能影響安全。這種擔(dān)憂大可不必。因?yàn)椋@種記錄并非任何人都能夠隨便查詢的，即使是銀行也不能。
商業(yè)銀行只有在辦理審核貸款申請(qǐng)、信用卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人、私人銀行等業(yè)務(wù)審核申請(qǐng)人準(zhǔn)入資格等；對(duì)已發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，可以在客戶授權(quán)基礎(chǔ)上查詢個(gè)人或企業(yè)的信用報(bào)告。
注意：一定要得到你的授權(quán)！
如果你不愿意授權(quán)，銀行也無(wú)法查詢你的征信記錄。當(dāng)然，如此你就得放棄與該銀行發(fā)生相關(guān)的業(yè)務(wù)。如果你確實(shí)希望與某銀行發(fā)生相關(guān)的業(yè)務(wù)，你就只能授權(quán)它查詢你的征信記錄。
按照規(guī)定，銀行在審批前取得客戶授權(quán)的，業(yè)務(wù)存續(xù)期間進(jìn)行貸后管理查詢無(wú)需客戶重復(fù)授權(quán)。其它業(yè)務(wù)查詢都必須客戶書(shū)面授權(quán)。
個(gè)人也可以攜帶本人身份證件到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門(mén)進(jìn)行柜臺(tái)或自助查詢，也可以本人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)（https://ipcrs.pbccrc.org.cn）查詢。
你可以在你的征信記錄里看到有哪些機(jī)構(gòu)由于什么原因查詢過(guò)自己的“檔案”。如果你發(fā)現(xiàn)有非法查詢的行為，可以向人民銀行征信中心反映并要求依法處理。如果銀行違規(guī)查詢征信記錄，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被處以1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下的罰款；涉嫌犯罪的，將移交司法機(jī)關(guān)。
責(zé)任編輯：中山房產(chǎn)網(wǎng)
文/記者 張房耿 徐兵 制圖/陳思理
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